汽车金融贷款：门槛低 月供方案多样化

“花未来钱”并非什么新概念，从房产、汽车、家电到智能手机，越来越多消费者选择以贷款方式支付。凭借利息相对较低及方式灵活的优势，车贷也逐渐成为部分准车主的消费方式。这次将关注点落在主流品牌所提供的车贷及汽车金融服务，各自的特色与不足何在，消费者更愿意选择哪种方式，而无法提供汽车金融的个别品牌经销商又该如何处之呢？

调查：刷信用卡供车占比最大

“毋庸置疑，贷款已逐渐成为普罗大众所接受的一种消费方式，尤其对于年轻族群而言。”东风日产中山众杰店相关负责人简经理向南都记者表示，以他们店为例，约30%的客户选择贷款购车，而且以上数据在逐年稳步增长。据简经理介绍，客户选择贷款购买的车型并非清一色的高价位产品，涵盖几万至几十万的车型，而贷款购车的原因不尽相同。

“有的客户确实是资金周转困难；有的客户(以生意人为主)现金充足也会选择贷款，举例说，假如贷款3年总利息为5万，客户认为可在还款期用5万创造更大的财富的话，就会毫不犹豫地选择贷款购车；此外，还有部分客户为的是增加消费记录，以赢得更大的信用额度，以便日后向银行贷款。”简经理表示，在该店选择向银行贷款和向东风日产汽车金融贷款的比例约为7：3，其中最为流行的方式是刷信用卡贷款购车，“通常是在第一个月将利息还清，之后每月按时还本金即可，由于利息已经提前还清，因此，就算不能提前还款(全款)也影响不大；相比之下，汽车金融可以提前还款(全款)，但由于涉及几千元不等的违约金，对于贷款额度不大的客户并不划算，要综合考虑剩余的本金利息总额，才能权衡孰轻孰重。”

而上海通用别克中山银河店相关负责人侯经理则表示，在该店选择银行贷款和上海通用汽车金融贷款的比例约为2：8，“因为我们品牌的汽车金融利率与传统的银行贷款利率相差不大，而且时常针对某些车型推出促销活动，甚至会出现汽车金融利率比银行还低的情况，所以才有那么多客户选择。”

汽车金融更加“灵活”

同城另一家东风日产经销商相关负责人许冰(化名)表示，就整体而言，相比传统的银行贷款，汽车金融更为方便快捷，“假如客户的资料齐备的话，上午我们将申请发给厂家，下午就批复了，不过通常是在3天之内可以落实”，而且门槛较低，更适用于那些资质不够良好(银行所需材料不齐备、信用记录不够良好或在购车城市没有房产等)的客户，以前某些银行对于贷款购买的车型也有具体门槛，比如说车价不能低于8万等等，但由于行业竞争日趋激烈，如今多数银行都降低门槛，不再对贷款车型价格设限，“但选择的银行贷款的话，基本都需要贷款人的房产抵押，而汽车金融则并无相关硬性规定(记者注：并非必要条件，具有一定操作空间)。”

东风日产中山众杰店相关负责人简经理告诉南都记者，即便如此，目前消费者更愿意选择传统的银行贷款，“通常情况下，假设贷款金额等同的情况下，若还款期为3年，汽车金融的利率为15%～17%(记者注：当品牌厂家推出相关促销活动时，略有浮动)，而传统的银行贷款利率12%～13%(此处以信用卡供车方式核算)，高下立判。如果不是资质不够良好的话，通常不会选择向汽车金融公司贷款。”但上海通用别克中山银河店相关负责人侯经理并不认同“选择汽车金融就意味高利率”的说法，该品牌针对昂科拉推出了两种金融方案(见下列资料)，一种利率为6.12%，另一种为免利息，但目前该品牌其他车型暂不提供上述金融优惠套餐。

[案例]

案例一：BMWX1，日供仅需12元

据宝马中山宝星店相关负责人介绍，即日起至6月30日，使用BMW金融供车购买BMWX1，可尊享低利率低月供缤纷特惠。

360°金融方案———月供最高360，全方位畅享100%自由！首付50%购新BMWX1，贷款期限12个月，每月最高还款仅为360元，日供仅需12元。贷款期末，消费者可以选择一次性付清50%弹性余款，也可以选择对其进行展期，继续享受BMW金融专业服务。

悦享99金融方案———99双享方案：最低首付30%，贷款期限12/24/36/48个月，贷款利率分别为1.99%/2.99%/3.99%/4.99%。

99三享方案：在12或24个月的贷款期内，不仅可以享受极具吸引力的低首付及1.99%或2.99%的优惠利率，还将留有50%的弹性余款。

案例二：别克昂科拉，首付五成把车开回家

据沙朗银河别克相关负责人介绍，现在昂科拉，可尊享0利率0月供等供车特惠。5050方案———只需首付5成，余款一年后付清，就能把昂科拉开回家，并享受贷款期间不可思议的0利率0月供。

案例三：东风日产新世代天籁、骐达

据东风日产中山众杰店相关负责人介绍，即日起，使用东风日产金融供车购买新世代天籁，可尊享专属180金融计划———以新世代天籁218000元车价为例，首付50%，贷款50%，月供1272，贷款期限18个月。贷款期末，客户可以选择一次性付清50%弹性余款，也可以选择对其进行一年或两年展期，继续享受日产金融专业服务，或通过专营店办理置换旧车手续。另外客户还可以选择24/36期，让自己的分期有更多的选择。

即日起至6月30日，使用东风日产金融供车购买骐达，可尊享易贷通计划———客户只需身份证、驾驶证、正规房产证或者月收入大于5，000元即可申请。现推出1-3年期低息优惠方案，低月供和首付低至20%起，贷款期限最长可达5年，另外还有800会员积分可用于店内购买保养和其它商品。针对骐达低月供的客户，专门设计了1-2年期易贷通计划，月供低至2300元左右，产品预留了30%-40%尾款，合同到期客户可一次性还清，还可以0首付置换新车。

银行供车方案：

即日起，使用民生银行供车购买新生代骊威/新世代天籁，可享受“车生活”3年无忧用车创新金融产品，实现至低购车门槛之余，更提供3年一站式用车服务。

1、首付免交税费———首付仅需裸车价20%，车辆余款及税费分期付款。

2、服务套餐优惠———3年保养、保险套餐自由组合分期付，享多重折扣。