陷阱多！车贷不能“蒙查查”

花五六万元就能够将雷克萨斯开回家？这在生意人黄立营这个雷克萨斯车主看来，“好像是一场骗局”。由于在办理汽车贷款的过程中，经销商未能兑现低首付的承诺，车主黄先生和经销商产生了纠纷。

随着汽车金融越来越普及，车主在汽车消费中也会碰到各种新问题。这个案例中涉及到的复杂车贷规则和操作细节，也提醒消费者要谨慎面对汽车贷款，注意“零利率”、“低首付”、“低月供”等各种过于美好的汽车金融方案，避免因不慎选择而带来其他的成本。

案例

经销商以低首付承诺揽客？

今年4月，黄立营在位于东莞寮步汽车城的雷克萨斯美东店购买了一辆雷克萨斯ES250轿车（黄表示，登记车主用了其亲属余艳的名字），并按店方的指引分别在丰田汽车金融公司和建设银行办理了汽车贷款。但后来当贷款全部办妥的时候，店方却表示一辆车不能办两次贷款，不肯收取来自建行的贷款。此时，黄立营已经用自己的信号卡提前交付了一半车款，因此还必须承担一笔不菲的信用卡利息。

黄立营介绍，由于生意资金周转的原因，他希望采用汽车贷款的方式购买一辆高档轿车。而雷克萨斯东莞美东店的销售顾问向他承诺，只要支付几万块钱的首付就能买到车。听了销售顾问介绍的汽车金融方案，黄立营决定购买一辆雷克萨斯ES250轿车。这辆车的车价是37.5万元，加上各种税费总车款是43万元。按照雷克萨斯向消费者提供的“轻松融资505”金融方案，黄立营从丰田汽车金融公司获得了18.75万元的一年期零利率贷款。此外，按照店方的承诺，将向建设银行再办理一笔三年期贷款，用于支付另外一半的车款。

“现在看来，问题恰恰就出在这里。”黄立营气愤地说，销售顾问告诉他，要先支付另外一半的车款，打印出发票，才能向建设银行办理贷款，待贷款到账，再将支付的款项返回。他就用信用卡支付了剩余的车款。结果建设银行顺利将一笔20万元的款项发放到专用信用卡账户，只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。“这时候，他们（经销商）却说收取来自建行的款项属违规操作，不肯收取这笔贷款，造成我一次支付了50%的车款，而不是原先的低首付。”

“如果不是当初销售顾问承诺的低首付方案，我压根就不会选择购买雷克萨斯。”黄立营说，“他们这种招揽顾客的方式，应该是一种欺诈行为。”

一辆车被办理了两次贷款？

一个看似完美无缺的购车方案，现在却令黄立营面临棘手的资金问题。建行的汽车贷款必须在两个月内交付车款，否则就将取消，但过去一个多月，店方还不肯接收。与此同时，他用信用卡支付的车款，也需要还款并支付高额利息。黄立营多次找店方理论，要求兑现承诺解决问题，但都无果而终。

在东莞寮步汽车城的美东雷克萨斯经销店，展厅经理荣小姐向南方日报记者表示，销售顾问确实向黄立营介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。

店方希望协助车主另外办理一笔符合规定的小额贷款，但黄立营不接受这个折中方案，因为这相比店方原来的承诺，仍要多付一笔首付款和更高的利息。“他们说是一次误操作，但为什么一开始就向我推销这种方案，而不是其他方案？”根据雷克萨斯官方公布的购车金融计划，消费者购买ES250，可选择“零利率·低首付低利率”等各种套餐。据了解，雷克萨斯向来也以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色，但在这个案例中，却有些“好经被念歪”的味道。

车主需警惕二次抵押情况

据一位汽车经销商人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。而车主黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。

有汽车金融领域人士向记者指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。

对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。

消费提醒

办理汽车贷款

要算清利率

据汽车金融业内人士向记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。

1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为。

2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。

3、手续费是经销商收取的。买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。

4、及时还贷至关重要。金融机构人士介绍，车主千万要注意每个月的还贷款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。如果金融机构扣款不成功，三天之内就要打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息都会在不知不觉中增加了车主的贷款成本。

法规知多点

在中国人民银行、中国银监会发布的《汽车贷款管理办法》中，有明确的风险管理条款。

第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。

第二十四条：贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。

第二十五条：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。