银行信用卡分期购车的秘密

眼下，各地纷纷传出房贷收紧甚至停贷的消息，引发不少恐慌。其实，这消息跟车贷比，已经显得过时了，因为不少银行早在几个月前就不做车贷了。

成先生想贷款买车，“现在车贷的渠道挺多，但很少有银行直接提供以车抵押的传统车贷业务，”同时，银行和4S店却热情地向他推荐信用卡分期付款。对于通过哪种渠道贷款更省钱，他有些摸不着头脑。

成先生的遭遇并非个案，目前传统车贷正在逐渐“隐退”。目前，多家银行已开始减少甚至停办传统车贷业务，而部分提供传统车贷的银行也大多不再直接面向个人客户贷款，不少银行则已完全用信用卡分期车贷取代了该业务。“我们现在主推汽车金融公司贷款和信用卡贷款，传统车贷的比例非常小，甚至不到总业务量的一成。”某品牌汽车销售商表示。“我们银行没有专门的车贷，但可以通过个人房产抵押，申请消费贷款去买车，利率是基准利率上浮40%。”一家股份制商业银行客户经理直言不讳。

力推的重要手段之一便是各种眼花缭乱的优惠。趁着购车旺季，推出了信用卡购车优惠。一股份制银行在近期推出了信用卡分期购车业务，部分指定车型其首付比例最低为购买车辆净车价的20%，与其他银行相比低了十个百分点。另一国有行信用卡也推出了一些优惠的分期付款购车计划，部分车型12期和24期免息免手续费。

看到这里，不少精明的用户可能会产生疑惑，既然车贷利息高，为何银行还不愿做，却大力推广信用卡分期购车，难道真的良心发现了？其实未必，众所周知，贷存比是银行监管指标中的流动性指标，是贷款与存款的比值，监管层要求商业银行贷存比不得低于75%。从实践来看，贷存比考核一直是影响银行放贷的首要因素。不幸的是，银行汽车贷款额度属于商业银行贷款（即资产）业务的一部分，必须纳入贷存比，在自身信贷资源极为紧张的情况下，把利率相对不高额度不大的车贷边缘化是自然的选择。至于为何利用信用卡？也是类似的道理，因为信用卡分期不占用银行的信贷额度，其中产生的手续费增加了中间业务的收入。对于急于转型和立志要抛掉靠吃息差形象的商业银行而言，信用卡分期购车在基本不减少业务收入的情况下，有效调整了收入结构，还有利于贷存比考核过关。